| 發(fā)布日期： 2009-02-09 | 小 | 中 | 大 | 【關(guān)閉窗口】 |
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除了費(fèi)用報(bào)銷,收入補(bǔ)償?shù)慕蛸N險(xiǎn)也不可少 重大疾病險(xiǎn)的保障范圍只是合同約定的重大疾病,一般的小病住院管不了。可見單憑重疾險(xiǎn),醫(yī)療保障還是有不小的缺口,而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的津貼型險(xiǎn),作為對(duì)生病期間收入損失的補(bǔ)償也是很不錯(cuò)的選擇。 目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式可以分為報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在其承保范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行比例報(bào)銷賠付,比如80%、90%或者100%的報(bào)銷等。不過,根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原則,商業(yè)保險(xiǎn)僅就社保報(bào)銷以外的差額部分進(jìn)行補(bǔ)償,那些已經(jīng)從社保報(bào)銷的費(fèi)用,是不能通過商業(yè)保險(xiǎn)獲得重復(fù)賠付的;而津貼型保險(xiǎn),又稱定額給付型保險(xiǎn),相當(dāng)于對(duì)生病住院期間損失收入的補(bǔ)償,無論你在治療中花多少錢,得了什么病,保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付,不管是否屬于社保報(bào)銷范疇,也不需要住院費(fèi)用發(fā)票,只要按照住院天數(shù)累計(jì)給付就可以了。 市民鄭小姐就曾充分體驗(yàn)過“醫(yī)療津貼類保險(xiǎn)”的好處。今年初,鄭小姐被檢查出患有乳腺小葉增生,醫(yī)生建議她住院手術(shù)切除。鄭小姐在醫(yī)院住了5天,一共花費(fèi)1500多元,由于鄭小姐單位有團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)和團(tuán)體門急診費(fèi)用險(xiǎn),她這次的住院費(fèi)用大多得到了補(bǔ)償。同時(shí),鄭小姐自己曾經(jīng)購(gòu)買的一份附加住院津貼保險(xiǎn),還給她帶來了750元的理賠金,差不多剛好彌補(bǔ)她這幾天因?yàn)椴〖賻淼氖杖霌p失,這也讓她頗感安慰。 第三部分:專家支招 買商業(yè)醫(yī)保有竅門 購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),怎么樣才能少花錢多辦事,有什么竅門或注意事項(xiàng)？中國(guó)人壽的專家給出了如下建議: 建議一: 商業(yè)醫(yī)保 早買比晚買好 醫(yī)療險(xiǎn)早買有如下好處,一是從投保時(shí)機(jī)看:年齡越小買交費(fèi)越少;二是從身體狀況看:應(yīng)在身體健康時(shí)就購(gòu)買。如果疾病發(fā)生需要保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司肯定是不賣給你的。 另外,按照行業(yè)慣例,保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險(xiǎn)的購(gòu)買不宜等到50歲以后再買,那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng),是很不劃算的。 建議二: 重疾險(xiǎn)保額至少10萬才基本合適 根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì),重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保額至少10萬元。低于10萬的保障功能太弱,至于上線可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來決定。當(dāng)然,每隔三五年,投保者還可以打開自家的保單檢查一下,根據(jù)家庭人員和收入狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 建議三: 重疾險(xiǎn)交費(fèi)期越長(zhǎng)越好 在投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí),盡量選擇交費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng),雖然所付總額可能略多些,但每次交費(fèi)較少,不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān),加之利息等因素,實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定,若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說,如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾,選擇10年繳,實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一;若是20年繳,就只支付了十分之一的保費(fèi)。 建議四: 險(xiǎn)種并非越多越好 目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等,許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上,對(duì)個(gè)人而言,并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)楸Ｕ系牟》N越多,保費(fèi)自然越高。然而,對(duì)于具體的投保人來說,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。 中國(guó)人壽的保險(xiǎn)資深人士認(rèn)為,選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外,還要注意為自己度身訂做,比如兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病;女性可考慮購(gòu)買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。 第四部分:投保案例 目前,中國(guó)人壽提供的重大疾病保障產(chǎn)品:康恒重大疾病保險(xiǎn)、康寧終身重大疾病保險(xiǎn)、康寧定期重大疾病保險(xiǎn);國(guó)壽瑞鑫保障計(jì)劃（包括:國(guó)壽瑞鑫兩全（分紅型）及國(guó)壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險(xiǎn)）。 案例一:王先生,30周歲,投保10萬元基本保額的康恒重大疾病保險(xiǎn),選擇10年交費(fèi),年交保費(fèi)6500元,可獲得如下利益。 重大疾病保險(xiǎn)金:一旦發(fā)生合同約定的29種重大疾病,將獲得有力的經(jīng)濟(jì)支持。 身故保險(xiǎn)金:一旦遭遇不幸將獲得一筆資金,以維持家人的正常生活水平。 終身保障:人生無常,擁有一生保障和安全感。 保單借款:如果緊急需要流動(dòng)資金,可以憑借保單按條款規(guī)定獲取借款。 案例二:金先生,30歲,企業(yè)中級(jí)管理人員,有社保,正在考慮增加自己的健康和未來養(yǎng)老費(fèi)用儲(chǔ)蓄,拓寬低風(fēng)險(xiǎn)投資渠道。國(guó)壽保險(xiǎn)顧問給出如下建議:購(gòu)買國(guó)壽瑞鑫保障計(jì)劃選擇10年,基本保額10萬、每年投入24880元;另外,再花150元購(gòu)買一份津貼險(xiǎn)作為住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。 1、下有保底:每滿3年領(lǐng)取8000元生存金*16次,計(jì)12.8萬元; 2、上不封頂;根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況享有分紅; 3、病有所醫(yī):重大疾病保障30萬元; 4、老有所養(yǎng):80歲養(yǎng)老金30萬; 5、后顧無憂:生命保障30萬元; 6、住院津貼:50元/天。 （以上描述為簡(jiǎn)要介紹,最終均以條款為準(zhǔn)!） 原文連接： | ||
