隨著新醫改的層層深入，作為我國基本醫療保障體系的有機組成部分，商業健康險的“補充”地位再次被強調，并引起了有關各方的廣泛關注。日前，保監會舉辦的2009年21世紀亞洲金融年會第一次分論壇暨第八屆21世紀保險圓桌會議就商業健康險的發展進行了深入的探討。
另外，剛剛公布的《關于保險業深入貫徹醫改精神，積極參與多層次醫療保障體系建設的意見》（下稱《意見》），為身處夾縫中的商業健康保險進一步分羹醫保改革指明了方向。有業界人士認為：“多方利好齊聚，商業健康險的"春天"已來臨，市場擴容在即。”
蹣跚前行
新醫改帶給人們數不盡的遐想。對于健康險來說，新醫改帶來了市場的擴容，也將大病醫療險“封頂線”從原城鄉居民年收入的4倍提高至6倍，但基本醫療險補償率的提高，反過來卻壓縮了商業健康險的生存空間。新醫改，對商業健康險究竟是禍是福？
對此，美國友邦保險公司廣東分公司資深業務主管楊振婷向記者坦言，過去基本醫療保險的覆蓋范圍和報銷額度均十分有限，這給商業健康保險留下了較大的生存空間。現在新醫改強調回歸公益性，對健康險來說，眼前困難確實不少。
然而，從我國目前的經濟社會發展來看，要解決13億人口的醫療保障顯然是鞭長莫及。記者了解到，2001年以來，我國健康險事業發展迅速，并以近30%的高增長率異軍突起，2008年，我國健康險保費收入達586億元。“這一系列鮮活的數字證實了商業險的存在價值。”楊振婷說。
日前，保監會發布的《意見》是引導保險業落實新醫改方案的一項重要舉措。我國知名醫保專家周壽祺在接受本報記者采訪時說，新醫改著力解決基本公共衛生均等化的問題，但對于腫瘤等重大疾病卻無能為力。“商業健康險的重要作用卻恰恰體現在此。隨著功能定位的進一步明確，高水平、多層次的健康保障服務的發展空間將越來越大。”
也有分析人士指出，一些大城市的中高端人群，希望用更好的藥，做更好的檢查，有更好的治療條件，這對拓展補充醫療保險業務提供了新的機遇。“辦法總比困難多，商業健康險前行的腳步雖慢，但勢不可擋。”
尋找突破口
與傳統壽險相比，商業健康險規模尚小，發展模式也處于探索階段，目前許多健康險公司迫切需要尋找一條適合自身實際的發展路徑。那么，在夾縫中求生存，商業健康險怎樣才能找到符合自身發展的突破點？
華中科技大學同濟醫學院醫療保險研究中心副主任熊光練教授在接受記者采訪時表示，商業健康險目前和今后相當長的一段時間內仍將處于補充地位，認識到這一點很重要。
“這意味著商業健康險的高端定位要堅持。”熊光練說，要開疆擴土，就必須在險種設計上狠下功夫。一方面要有商業健康險的自身特點，另一方面要依附基本醫療保險，解決他們不能解決的問題，為商業險創造空間。
談及商業健康險的發展，周壽祺卻認為，健康險經營最重要的是能吃透政策。“政策運用對企業的風險控制很關鍵。比如，新醫改鼓勵商業險參與社保管理，保險業可實現社保系統的數據交流和共享，加強商業險與基本醫療保險的銜接。”
周壽祺又補充說，以2007年《重大疾病保險的疾病定義使用規范》頒布為例，有公司先知先覺，對產品進行及時調整，實踐證明，政策導向極大地促進了重疾險產品的開發與銷售，并日漸占據健康險領域的主要市場份額。
據悉，商業保險公司在健康險領域一直蹣跚前行，最大的顧慮就是醫療風險監控難以把握。楊振婷深有體會地說，商業健康險在醫療監控方面亟待破題。這就涉及到與醫院的合作，爭取衛生單位在醫療數據方面的支持，有利于商業險對補充醫療進行監控。“這說明數據的有效整合與分析非常關鍵。”
一位業內資深人士指出，加強對補充醫療的監控需要費用支付方式的改革。目前，國內已有幾家保險公司開始針對醫院直付試點，這將大大提升民眾對健康保險的需求，擴大其市場。另外，保險業注資制藥企業也是一種思路，借助醫藥行業的資源，同樣可以強化自身的優勢。
道阻且長
近年來，我國健康險市場在絕對值上逐年攀升，然而相對于人身保險市場的整體發展仍處于弱勢地位，2008年僅占人身險保費規模的7.86%，遠遠低于國際成熟市場30%左右的占比。由于經驗欠缺和環境制約，前行路上依舊困難重重。
“由于國內民眾保險意識整體上還很薄弱，且儲蓄觀念根深蒂固，要研發、設計切實符合民眾消費和理財習慣的產品，注重產品創新就顯得尤為重要。”周壽祺向記者反復強調，“觀念的轉變并非一朝一夕的事情，需要長期經營。”
對此，熊光練頗為贊同。他指出，除上述因素之外，市場和相關部門對引入商業機制也存在著認識問題。一直從事醫療保險研究的熊光練亦指出，要解決當前商業險所面臨的尷尬，如何銜接基本醫療保險對于參保人群封頂線以上的那部分業務也是一個問題。“新醫改為商業保險提供了發展機遇，對于經營者來說，還得找準方向，一步一步地探索。”
采訪中，記者了解到美國商業保險體系的市場化程度值得業內深思。據悉，在美國人身險中80%以上都是健康險，15%是養老險，其他占5%。美國的健康險發展雖晚于壽險和財險，但對資本的要求并不高，只有中國的1/10左右。
“我國的商業健康險還很年輕，與發達國家相比，我們還有很長的路要走。在當前的語境下，商業健康險需要方方面面的配合和更多的政策扶持。”楊振婷表示，政府和市場并不矛盾，需要相互配合，協調各方面的社會資源，積極為商業健康險掃清路障。
