| 發(fā)布日期： 2014-02-17 | 小 | 中 | 大 | 【關(guān)閉窗口】 |
|
春節(jié)假期一結(jié)束，大病醫(yī)保試點(diǎn)的時(shí)間表也立馬出爐。2月8日，國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦發(fā)布《國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦關(guān)于加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的通知》，要求各地2014年全面推開(kāi)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，尚未開(kāi)展試點(diǎn)的省份，要在2014年6月底前啟動(dòng)試點(diǎn)工作。 對(duì)這一“快馬加鞭”的利好消息，保險(xiǎn)公司的反應(yīng)已遠(yuǎn)不如當(dāng)初大病醫(yī)保“商辦”破冰之時(shí)那么熱烈。實(shí)際上，大病醫(yī)保推行近一年半以來(lái)，雖然已有20多個(gè)省市地區(qū)陸續(xù)出臺(tái)大病醫(yī)保方案，但在籌資水平偏低、保險(xiǎn)公司對(duì)不合理醫(yī)療缺乏有效管控的情況下，承保險(xiǎn)企不得不面臨整體虧損的現(xiàn)實(shí)。 那么隨著今年試點(diǎn)工作的全面提速，這一局面能有所轉(zhuǎn)變嗎？在南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)看來(lái)，此次《通知》并不是簡(jiǎn)單地以推廣速度為唯一目標(biāo)，而更多的是以問(wèn)題為導(dǎo)向，而其中提到的對(duì)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用界定、提升統(tǒng)籌層次、完善籌資機(jī)制等內(nèi)容，正是為改變目前的尷尬現(xiàn)狀提供了可能性。 “商辦”難敵虧損 “公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)非常看重，去年不少分公司都忙著參加招投標(biāo)，不過(guò)本來(lái)健康險(xiǎn)就普遍虧損，所以對(duì)承辦大病保險(xiǎn)也已經(jīng)有初期虧損的心理準(zhǔn)備。”2月12日，一位大型壽險(xiǎn)公司人士對(duì)記者坦言。 2012年8月30日，六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各地通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大病醫(yī)保報(bào)銷比例不低于50%。《意見(jiàn)》多被業(yè)內(nèi)解讀為給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展空間，而大病保險(xiǎn)具有的較濃政策性色彩也確實(shí)吸引了不少全國(guó)性保險(xiǎn)公司。保監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)披露，截至2013年6月底，已有9家保險(xiǎn)公司在全國(guó)21個(gè)省的84個(gè)地區(qū)開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，覆蓋人數(shù)超過(guò)2億人。 “其實(shí)目前參與該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司主要還是中國(guó)人保和中國(guó)人壽[0.21%資金研報(bào)]，兩家公司就幾乎占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)份額。”朱銘來(lái)對(duì)記者表示，在獲得大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司中，國(guó)有大型保險(xiǎn)公司憑借著其規(guī)模效應(yīng)優(yōu)勢(shì)明顯，并且在“保本微利”原則下主要看重其帶來(lái)的品牌建設(shè)、配套業(yè)務(wù)等正面影響，因此該項(xiàng)業(yè)務(wù)也并不適合中小公司去大力開(kāi)展。 但在大病醫(yī)保推行一年多以來(lái)，即使對(duì)大公司而言，現(xiàn)實(shí)困難依然超出預(yù)期。“這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)公司到底是肉還是骨頭？這個(gè)大家都明白。在具體的運(yùn)行當(dāng)中，我看了一些公司的相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，這些東西并不是很有吸引力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在商言商，他畢竟是個(gè)商人，當(dāng)然有些理念，是希望通過(guò)政府對(duì)大病保險(xiǎn)的采購(gòu)，來(lái)獲取其它的保險(xiǎn)資源，但事實(shí)上，難度相當(dāng)之大。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇日前在某財(cái)經(jīng)論壇上直言。 記者注意到，在去年半年報(bào)的集中披露中，除了中國(guó)人壽，其余上市公司均未單列大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。中國(guó)人壽去年上半年報(bào)顯示，該公司2013年上半年新開(kāi)展的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入5.2億元，運(yùn)營(yíng)支出5.95億元，其中賠付支出為1.42億元，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)0.44億元，提取保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金4.09億元，總計(jì)虧損7500萬(wàn)元。 在去年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，人保健康團(tuán)體保險(xiǎn)部總經(jīng)理邱彬也表示，大病保險(xiǎn)目前面臨的一大問(wèn)題就是保險(xiǎn)公司的費(fèi)用空間相對(duì)比較小，一般是3到5個(gè)百分點(diǎn)。“有些地方政府對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一定的抵觸情緒，對(duì)于保險(xiǎn)公司的一些領(lǐng)域和空間、合理費(fèi)用方面，地方政府還不是特別認(rèn)同。” 值得一提的是，歷經(jīng)此前不少的分歧，頗受關(guān)注的北京市大病醫(yī)保方案在今年1月初終于落地。根據(jù)《北京市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試行辦法》，初期仍由政府部門主導(dǎo)經(jīng)辦，而對(duì)于何時(shí)能夠正式引入專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有明確的時(shí)間表。 北京市醫(yī)改辦主任韓曉芳對(duì)此解釋稱，由于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，包括如何盈利以及各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都不太好控制，因此在實(shí)行一年或者更長(zhǎng)時(shí)間后，可能會(huì)對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)摸清后再向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做大病保險(xiǎn)招標(biāo)，那個(gè)時(shí)候更穩(wěn)妥。 低籌資和高支出 籌資水平普遍偏低，與保障水平不匹配，被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司虧損最主要的原因。 根據(jù)國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦的測(cè)算，平均每人每年從醫(yī)保基金拿出40元，即可保障大病保險(xiǎn)達(dá)到實(shí)際報(bào)銷比例50%以上。然而據(jù)各地公開(kāi)資料，目前僅有青海、吉林等少數(shù)省份人均籌資額超過(guò)50元，其他多數(shù)省份都遠(yuǎn)低于40元的標(biāo)準(zhǔn)，通常為人均20元至30元。 朱銘來(lái)對(duì)此也指出，大病保險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制不盡合理，部分地區(qū)呈現(xiàn)出明顯的政府買方市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)，不利于大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的科學(xué)測(cè)算和公平定價(jià)，這為制度未來(lái)的可持續(xù)性埋下了一定的隱患。 此外，保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)也壓制著籌資水平。參與過(guò)大病醫(yī)保招標(biāo)的不少保險(xiǎn)公司人士均透露，地方政府最看重價(jià)格和保障水平的高低，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間競(jìng)相壓價(jià)，最終導(dǎo)致一些長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)、資質(zhì)不錯(cuò)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司反而在競(jìng)標(biāo)中敗下陣來(lái)，甚至也導(dǎo)致在一些地方大病醫(yī)保的招標(biāo)中，由于保險(xiǎn)公司擔(dān)心經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀而出現(xiàn)流標(biāo)現(xiàn)象。 對(duì)于籌資機(jī)制的完善，朱銘來(lái)認(rèn)為，雖然現(xiàn)在大病保險(xiǎn)是個(gè)人不繳費(fèi)，但各地在制定實(shí)施方案時(shí)應(yīng)采取創(chuàng)新思路來(lái)拓展融資渠道，如適當(dāng)加大個(gè)人繳費(fèi)，“大病保險(xiǎn)的保障水平不應(yīng)也不能以全體居民的個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用自負(fù)比例降至最低為終極目標(biāo)，而是應(yīng)在全民個(gè)人自負(fù)比例一定的條件下強(qiáng)調(diào)對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)。” 除了籌資水平低，保險(xiǎn)公司承保大病醫(yī)保的收不抵支，也在于醫(yī)療支出的不斷增長(zhǎng)。“商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)辦過(guò)程中管理仍然過(guò)于粗放，對(duì)不合理的醫(yī)療行為和醫(yī)療費(fèi)用支出缺乏有效管控機(jī)制。”朱銘來(lái)指出，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)，就是為了發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的制約，提高醫(yī)療費(fèi)用的核算準(zhǔn)確度，但目前保險(xiǎn)公司仍無(wú)法對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)。 控制費(fèi)用需要配合醫(yī)療改革，這已經(jīng)成為健康險(xiǎn)行業(yè)人士一致的看法，但也意味著，因?yàn)橹袊?guó)醫(yī)療改革的復(fù)雜性，費(fèi)用控制顯然在短期內(nèi)難有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。 不過(guò)，在朱銘來(lái)看來(lái)，目前全國(guó)各地的基本醫(yī)保大部分都是地市級(jí)統(tǒng)籌，甚至是縣級(jí)統(tǒng)籌，而大病醫(yī)療的一次性支付風(fēng)險(xiǎn)很大，因此有必要將大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次上升到省級(jí)，這樣也可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司采取的是垂直管理，省級(jí)統(tǒng)一核算。 | ||
